Daniel Stenger: Die Banken weltweit und insbesondere deutsche Banken haben mit drei zentralen Herausforderungen zu kämpfen. Erstens funktionieren die traditionellen Geschäftsmodelle der Banken nur noch bedingt. Die wichtigste Ertragsquelle – das Zinsgeschäft – ist den Banken aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase weggebrochen. Das Provisionsgeschäft beispielsweise durch Zahlungsverkehr oder Wertpapiergeschäft kann diesen Einbruch nicht kompensieren. Zweitens haben Banken mit Umsetzung und Einhaltung der immer strenger werdenden regulatorischen Auflagen zu kämpfen. Diese wirken sich sowohl negativ auf das Geschäftsmodell als auch negativ auf das Kundenerleben aus. Bei allem Wunsch nach Sicherheit – welcher Kunde hat noch Lust bei einer Bank Aktien zu kaufen, wenn er sich davor und danach stundenlang durch Berge von Formularen und Beratungsprotokollen kämpfen muss? Drittens haben Banken ein Vertrauensproblem. Die Finanzmarktkrise hat das Vertrauen der Kunden nachhaltig erschüttert. Eine Studie der Unternehmensberatung EY zeigte, dass nur 26 Prozent der Bankkunden darauf vertrauen, dass sie dort unabhängig beraten werden. In Punkto Vertrauen haben sogar Onlinebanken und neue FinTech-Startups zu traditionellen Filialbanken aufgeschlossen.

Stenger: Traditionelle Filialbanken wie Deutsche Bank oder Sparkasse müssen sich radikal verändern. Ein Beispiel: Die traditionelle Bankfiliale wird aussterben. Die Sparkasse leistet sich aktuell deutschlandweit noch über 13 000 Geschäftsstellen. Dabei ist wichtig zu differenzieren. Kompetente und persönliche Fachberatung vor Ort wird in Zukunft ein wichtiges Servicemerkmal für Kunden sein. Dies kann jedoch in Beratungszentren erfolgen. Die transaktionsorientierte Filiale auf dem Dorf mit Bankschalter für Überweisungen und Co. wird komplett wegfallen und durch Apps und Automaten ersetzt.Die Digitalisierung von Bankdienstleistungen muss mit Vollspeed statt „halber Kraft“ erfolgen. Banken haben bisher mit Verweis auf den „konservativen deutschen Bankkunden“ radikale Kurswechsel und hohe Investitionen in Digitalisierung verweigert. Neue Technologien müssen jedoch zu einem integralen Bestandteil des Geschäftsmodells werden. Eine führende Rolle für Banken wird meiner Meinung nach künstliche Intelligenz als digitale Zukunftstechnologie spielen. Experten schätzen, dass bis 2021 künstliche Intelligenzsysteme 80 Prozent der bisher von Menschen getroffenen Entscheidungen übernehmen können. Beispielsweise hat die Royal Bank of Scotland bereits 2016 einen intelligenten Chatbot zur Beantwortung von Kundenfragen eingeführt. Die Kundenresonanz war sehr positiv. Diese Technologien werden nicht nur bestehende Bereiche einer Bank revolutionär verändern, sondern bietet auch weitreichende Chancen für neue Geschäftsmodelle.

- Meine Wertpapiere werden entsprechend meiner Vorgaben von einer künstlichen Intelligenz verwaltet und angelegt. Der Service sorgt auch automatisch dafür, dass überschüssiges Cash von meinem Girokonto direkt angelegt wird. Sollte es mal enger werden, gleicht es das Konto aus. Dies als kleines Beispiel. Darüber hinaus kann man weitere innovative Geschäftsmodelle betrachten.