Ob eine Unfallversicherung überhaupt sinnvoll ist, sollten Verbraucher genau abwägen. Unfälle sind nur ganz selten der Grund für eine Behinderung, deutlich häufiger ist eine Krankheit die Ursache. Schutz bietet dann die Berufsunfähigkeitsversicherung, die jedoch teurer ist und die nicht jeder bekommt.

Das Angebot an Unfallpolicen ist unübersichtlich. Wer schon lange einen alten Vertrag hat, sollte prüfen, ob sich ein Wechsel des Anbieters lohnt. Das spare häufig Geld und die Konditionen seien besser, erklärt die Stiftung Warentest. Sie hat 117 Tarife getestet („Finanztest“ 10/18).

Auszahlsumme: Die Police sollte laut Stiftung Warentest 500 000 Euro zahlen, wenn Versicherte voll invalide werden, und mindestens 100 000 Euro bei 50 Prozent Invalidität. Dieses Kriterium erfüllen viele Policen in Deutschland nicht. Die ausgezahlte Summe hängt von der Versicherungssumme und der Progression ab. Diese sorgt dafür, dass stark beeinträchtigte Unfallopfer im Verhältnis mehr Geld bekommen als solche mit weniger schweren Unfallfolgen. Je steiler die Progressionskurve schon bei geringer Invalidität, umso höher fällt am Ende die Zahlung aus. Tarife mit Progression seien auf jeden Fall empfehlenswert, so Stiftung Warentest.

Gefährliche Hobbys: Die Versicherung muss zu Beruf und Hobbys passen. Freizeitaktivitäten wie Fallschirmspringen oder Gokartfahren sind bei manchen Anbietern abgedeckt, bei anderen nicht. Bei Hobbys wie Bergsteigen wird manchmal ein Aufschlag fällig. Wer zum Beispiel boxt oder Karate macht, ist oft gar nicht versichert.

Preis-Leistung: 11 von 117 Tarifen schnitten „sehr gut“ ab, 69 waren „gut“ und die übrigen 37 „befriedigend“. Keine Police war also ein Totalausfall. Die Tester hatten die Angebote jedoch bereits gefiltert. Ein Kriterium war etwa, dass Versicherte bei voller Invalidität mindestens eine halbe Million Euro bekommen. Es gibt teure Top-Angebote (Testsieger ab 354 Euro jährlich), aber auch soliden Schutz für deutlich weniger Geld (69 Euro pro Jahr, Note „gut“).